Если вы боитесь новых валютных колебаний, так как они могут поставить под сомнение ваши возможности по выплате валютной ипотеки, или вам все труднее вносить ежемесячные платежи по жилищному кредиту из-за большой нагрузки на свой семейный бюджет, то вам стоит задуматься о рефинансировании – переоформлении ипотечного обязательства у другого кредитора и на более оптимальных условиях.
Для этого сначала вам придется найти банк и программу, которая поможет удовлетворить ваши запросы. Но сделать это может быть очень непросто, учитывая, что не все банки рефинансируют жилищные кредиты других финансовых организаций, а чтобы не ошибиться с выбором, вам придется сравнить выгодность предлагаемых условий кредитования и выбрать наиболее оптимальный вариант для переоформления ипотеки.
Следующий этап – это подача кредитной заявки на рефинансирование. При этом вы должны понимать, что перекредитование – это фактически оформление нового кредита, а значит, вам придется собрать полный пакет документов, заполнить кредитную заявку и оплатить услуги оценочной компании, заключение которой может потребоваться банку для вынесения решения по поданной заявке. Соответственно, всегда есть риск, что кредитор откажет вам в выдаче заемных средств, даже если вы их просите на рефинансирование ипотеки, например, из-за плохой кредитной истории, низкого дохода или других несоответствий требованиям программы. К тому же если вам не согласуют выдачу нового кредита, то банк не будет компенсировать ваши расходы, которые вы понесли на этапе подготовки к ее оформлению.
Если вам одобрили выдачу средств для рефинансирования ипотеки, то для осуществления такой операции необходимо согласие действующего кредитора (банка, где у вас оформлен жилищный кредит): во-первых, это необходимо для перерегистрации залога, а, во-вторых, по таким программам средства перечисляются только безналичным способом, поэтому у вас должны быть реквизиты для осуществления данной финансовой операции.
Заключительный этап – это выдача нового кредита, погашение действующего ипотечного обязательства и перерегистрация залога. При этом если вам будет предоставлено больше средств, чем сумма имеющейся у вас задолженности (иногда заемщики при рефинансировании ипотеки запрашивают больше средств, чем они должны «своему» банку), то оставшаяся часть денег может быть использована на ваше усмотрение, если это не противоречит условиям программы. Но это возможно только в том случае, если стоимость имеющегося залога полностью покрывает новое кредитное обязательство.
Отдельного внимания заслуживает размер процентной ставки, по которой будут начисляться проценты по кредиту для рефинансирования. Так как гарантией выполнения ипотечного обязательства служит недвижимость заемщика, то до тех пор, пока залог будет числиться за «старым» кредитором, новый банк может начислять на задолженность повышенный процент, ведь фактически действующее обязательство является необеспеченным, что влечет за собой высокий риск просрочки. После переоформления залога ставка снижается до установленного в кредитной программе уровня, и эти условия будут действовать до момента полного погашения долга по составленному договору (переоформление залога не происходит только в том случае, если ипотека рефинансируется в том же банке, где она изначально была получена).
