Если еще год назад оформить небольшой потребительский кредит было так же легко, как купить молоко или хлеб в ближайшем продовольственном магазине, то сегодня времена изменились: банки фактически отказались от массового кредитования и изменили свой подход к оценке платежеспособности потенциальных клиентов, что сразу же отразилось на доступности их потребительских программ. И хотя экономическая ситуация в стране не располагает к выдаче денег под процент, банки все-таки продолжают кредитовать определенную категорию клиентов, которым, как и раньше, доступна не только ипотека, а и кредиты наличными или под залог их имущества.
Платежеспособность. Первое требование банка к заемщику – это высокий уровень его платежеспособности, чтобы у него была возможность в срок выполнять свои обязательства. При этом на выплату долга должно уходить не более 20-30% его дохода, иначе в выдаче средств будет отказано в виду высокой вероятности социального дефолта, что крайне нежелательно при розничном кредитовании.
Состояние кредитной истории. Если раньше банки были готовы «закрывать глаза» на некоторые нарушения сроков выплат по другим долговым обязательствам (например, в период бума потребительского кредитования оформить кредит мог даже тот, у кого была незначительная просрочка при погашении ранее полученного обязательства), то сегодня претендовать на получение средств может только заемщик с идеальной кредитной историей.
Закредитованность. Сегодня банкиры все чаще обращают внимание на уровень закредитованности потенциальных клиентов (сколько кредитов они уже выплачивают при подаче кредитной заявки). Объяснить такую политику кредиторов совсем несложно: во-первых, чем больше у заемщика действующих обязательств, тем выше риск его социального дефолта, так как в любой момент уровень его доходов может снизиться и кредиты так и останутся непогашенными, что нежелательно для любого банка. Во-вторых, в сложившихся обстоятельствах некоторые россияне вынуждены брать новые ссуды для погашения старых долгов или для внесения обязательных платежей по действующим кредитным договорам, что чревато новыми просрочками, погасить которые будет весьма проблематично. В связи с этим если у заемщика есть хотя бы один действующий кредит, то в выдаче средств ему будет, скорее всего, отказано, даже если у него высокий уровень платежеспособности и его доходов вполне достаточно для внесения обязательных платежей.
Собственное имущество. Несмотря на то, что при выдаче наличных кредитов банки выдают деньги без залога, что не подразумевает предоставление документов о праве собственности на движимое или недвижимое имущество, в последнее время кредиторы все чаще требуют такие документы у своих заемщиков, чтобы удостовериться в стабильности их доходов. С другой стороны, наличие собственного имущества во многом упрощает процедуру принудительного взыскания средств с должника, если он несвоевременно выполнит свое кредитное обязательство и допустит просрочку.
В любом случае банковские кредиты стали недоступны для широкого круга потребителей. И, учитывая рост объема проблемной задолженности, падение доходов граждан и тотальную безработицу, вряд ли в ближайшее время можно ожидать изменения текущей ситуации, а это значит, что банки будут часто отказывать по кредитным заявкам, предпочитая переждать период экономического кризиса с минимальными рисками и убытками.
