В ответ на ухудшение качества обслуживания розничных кредитов банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, которые хотят получить деньги на текущие расходы или дорогостоящие покупки. И хотя в условиях кризиса такая политика вполне оправдана, учитывая повальный рост объемов проблемной задолженности и увеличение количества неплатежей по действующим договорам, это означает, что кредиты станут недоступны для широкого круга потребителей и на их получение смогут претендовать только те, кто соответствуют новым требованиям кредиторов.
Семейное положение и возраст. В последнее время банки стали уделять большое внимание семейному положению своих заемщиков. Основываясь на последних исследованиях, которые помогли выявить наиболее добросовестных потребителей, сегодня кредиторы более охотно сотрудничают с одинокими мужчинами и женщинами в возрасте 28-35 лет, так как они более обязательны и стараются в срок выполнять свои обязательства. К тому же к 28-ми годам у многих потребителей уже есть собственное имущество, за счет чего в случае просрочки банк сможет добиться его продажи по исполнительному листу и покрыть свои убытки. А нажитого к этому моменту опыта работы вполне достаточно для нового трудоустройства, что исключает вероятность потери постоянного источника дохода.
Хорошая кредитная история. Если раньше банки не так предвзято относились к тем, у кого были небольшие проблемы при погашении ранее взятых кредитов, то сегодня на получение средств не стоит рассчитывать тем, у кого испорчена кредитная история, даже если просрочка составляла всего лишь несколько дней, а потом была погашена вместе с начисленным штрафом.
Трудоустройство и доход. О получении средств от банков могут надолго забыть клиенты, которые не имеют постоянного дохода или не могут его подтвердить соответствующими документами (альтернативе справки по форме 2-НДФЛ в отдельных случаях служит справка по форме банка или работодателя). Сегодня предпочтение отдается заемщикам, которые работают на больших, перспективных предприятиях и имеют высокий уровень квалификации, так как у них меньше шансов остаться без доходов в связи с увольнением или сокращением штата. Более того, банки предпочитают сотрудничать с жителями крупных городов: если они останутся без работы, то им будет намного легче найти нового работодателя, что не доступно жителям «глубинки», где традиционно высокая безработица и низкие зарплаты.
Другие кредиты (высокая закредитованность). Чем больше у заемщика действующих обязательств, тем выше риск его социального дефолта – именно таким правилом руководствуются банки, которые отказывают в выдаче новых ссуд тем, у кого уже есть другие кредиты (независимо от того, как они погашаются и есть ли просрочка или непогашенные долги). Другими словами, в кризис высокая закредитованность потенциального заемщика – это практически гарантия того, что ему не стоит рассчитывать на получение нового кредита, по крайней мере, до тех пор, пока он в полном объеме не выполнит свои другие обязательства.
Предоставление недостоверной информации. Если банк уличит заемщика в указании фиктивных сведений, даже если речь идет о неверно заполненной анкете, то ему сразу откажут в оформлении кредита, опасаясь, что он хочет искусственно повысить свой доход, чтобы ему выдали заемные средства. В последнее время для проверки личных данных клиентов банки даже изучают их профили в социальных сетях, тем более что там часто размещена достаточно конфиденциальная информация, по которой можно судить о финансовом состоянии, трудоустройстве и семейном положении потенциального заемщика.
