Россияне уже привыкли жить в кредит. Однако если одни продолжают пользоваться преимуществами банковского финансирования с предельной осторожностью, одновременно взваливая на свои плечи не более 2-3 займов, то другие, особо не задумываясь о последствиях, подписывают один кредитный договор за другим и тем самым надолго погрязают в долговой пучине. Выбраться из нее – задача, конечно, не из легких. Но выход есть всегда. В нашем случае на помощь может прийти услуга рефинансирования кредитов – та самая, что позволяет закрывать старые займы за счет оформления нового, более крупного договора. Впрочем, не будем забегать вперед.
Каждому без исключения заемщику следует помнить об одной прописной истине: общая долговая нагрузка должна ложиться на его бюджет максимально равномерно – так, чтобы процесс погашения имеющихся банковских ссуд не оказывал негативного влияния на уровень повседневной жизни. Человек, оформляющий на свое имя сразу несколько договоров займа, не должен после этого на всем экономить и тем более отказываться от удовлетворения каких-либо важных потребностей. Он должен абсолютно нормально жить и параллельно с этим, не нанося серьезного урона своему кошельку, один или два раза в месяц рассчитываться с кредиторами.
Совет очень хороший. Только вот следуют ему сегодня всего два-три человека из ста, а это безумно мало. Остальные же спокойно и где-то даже припеваючи продолжают играться с опасным огнем. От безысходности или по причине банальной кредитомании люди то и дело наполняют свои долговые корзины все новыми потребительскими займами, кредитными картами и предельно невыгодными экспресс-продуктами. А потом, когда повернуть назад уже становится невозможно, они вдруг прозревают: разбросанные по всему календарю платежи оказываются ужасно неудобными, а процентные выплаты вообще получают статус неподъемных. Постепенно ситуация выходит из-под их контроля – и вот уже не за горами начинает маячить дебютная просрочка.
Можно ли такую проблему предупредить? Разумеется. И об этом мы как раз говорили ранее. Но даже если кредиты уже набраны, а первая просрочка допущена, шансов на сохранение позитивной репутации остается немало. Как только у долговой ямы начнут появляться реальные очертания, заемщик должен будет в один момент закрыть текущую задолженность и немедленно же найти банк, согласный рассмотреть возможность консолидации всех его кредитов в один большой договор. Главное в таком случае – действовать максимально собранно и без промедлений. Ведь если в кредитной истории заявителя вдруг проявятся отрицательные записи, то в выдаче нового займа ему наверняка откажут. А это крест не только на его кредитном настоящем, но и на ближайшем будущем.
1. Снижение общей долговой нагрузки. Перекредитование – это не просто единая процентная ставка, но еще и ставка «урезанная». Для получения же ощутимой выгоды заемщику придется отыскать такой объединяющий продукт, который по стоимости будет выигрывать у старых и быстрых займов хотя бы по 5-10% годовых.
2. Уменьшение размера ежемесячных платежей. Новый рефинансирующий кредит, как правило, выдается на максимально продолжительный срок. Обычно это 4 года или даже 5 лет. Как бы то ни было, если заемщик соберется перекрыть им пару краткосрочных ссуд, то он обязательно останется в выигрыше, в том числе за счет заметного снижения ежемесячных расходов на обслуживание кредита. Платить придется меньше не то в полтора раза, не то сразу в два, а значит, риск возникновения просрочки фактически уйдет в небытие.
3. Замена валюты. Если действующие договора оформлялись в разных банках и в разных валютах, а сам заемщик отныне получает зарплату исключительно в российской, у него появляется смысл консолидировать все займы в один рублёвый. Во времена крайней нестабильности валютного рынка шаг самый что ни на есть логичный.
4. Новый кредит «сверху». С недавних пор некоторые крупные банки (в том числе знакомый всем нам Сбербанк России) позволяют приглядевшимся к рефинансированию заемщикам не только погашать все старые долги, но и в рамках этой же программы брать в дополнение приличную сумму наличных. С одной стороны, предложение крайне заманчивое, с другой – авантюрное и бессмысленное. Почему? Да потому что такой кредит снова поднимет планку задолженности до высоких отметок, а вместе с ней достигнет былых величин и ежемесячная нагрузка на бюджет. Тогда чего ради вообще затевать рефинансирование?
1. Объединить в один кредит можно максимум 5 текущих займов. Это говорит о том, что если у заемщика за спиной договоров «поболе», то одним рефинансированием свои проблемы он разрешить не сможет. Хотя облегчить ситуацию объединением самых убыточных кредитов потенциальный должник все же будет вправе.
2. Консолидации подвергаются лишь небольшие задолженности. Еще одна неприятная, но понятная с точки зрения банкиров оговорка. В рамках рефинансирования связывать в одно целое не запрещается только магазинные, карточные и легкие потребительские кредиты. О возможном воссоединении серьезных займов (например, ипотеки и автокредита) речи пока не ведет ни один банк. Отсюда и такие ограничения по максимальным суммам подобного кредитования: до 500 тысяч рублей в организациях средней руки и до 1 миллиона рублей у крупных кредиторов.
