Сегодня взять банковский кредит представляет собой особенные трудности. Главное здесь предоставить банку весь пакет требуемых документов, среди которых обязательным является подтверждение дохода заемщика, то есть справка о доходах. Учитывая, что половина населения страны получает серую заработную плату или «черную», возникает вопрос, как взять в кредит необходимую сумму, если банк требует подтвердить возможность эти деньги вернуть? Можно ли взять кредит без справки о доходах и как доказать свою кредитоспособность без справки 2-НДФЛ?
Банк, выдавая кредитные средства населению, планирует получить их обратно, причем с ощутимой прибылью, которая выражается в качестве процентов. Если банк будет раздавать кредиты налево и направо, и при этом не проверять кредитоспособность потенциального заемщика, он, скорее всего, очень быстро разорится. Ведь риск того, что заемщик, попросив сумму в кредит, не сможет или не захочет ее выплачивать. Таким образом, требуя от заемщика предоставления полного пакета документов вместе со справкой о доходах, банк старается обезопасить себя от возможного невозврата средств. Уже долгое время лучшим доказательством платежеспособности клиента является справка в форме 2-НДФЛ, показывающая доход физического лица за выбранный отчетный период. Эта справка оказывается носителем основной информации о потенциальном заемщике, то есть содержит фамилию, имя и отчество, место работы, регистрации, а также размер его официального дохода, облагаемого налогом.
Если потенциальный заемщик не может предоставить банку справку по форме 2-НДФЛ, можно, в случае разрешения самого банка, подтвердить свой доход по форме банка. Эти справки бухгалтера фирм не особо жалуют, так как при малом отличии от справки 2-НДФЛ в вопросе содержания информации, различия все же имеются. А именно в справке о доходах по форме банка указывается настоящий доход клиента, причем сведения о налогообложении сюда не входят. Отличительной особенностью данного документа также является расхождения дохода с официальными отчетами работодателя.
Еще меньше любимой и желанной является справка о доходах в свободной форме. Составляется она потенциальным заемщиком и заверяется работодателем. Банки в данном случае предъявляют два основных требования – подписи руководителя организации или главного бухгалтера, а также наличие круглой печати.
Итак, имея на руках любую из перечисленных выше справок с подтверждением дохода, заемщик может рассчитывать на получения кредита. Но что делать, если даже этих документов заемщику не достать? Существуют ли кредиты без справок о доходах?
На самом деле, такие кредиты в настоящее время существуют и пользуются довольно большой популярностью. Главное здесь - знать куда обращаться. Во-первых, необходимо помнить, что крупные государственные кредитные учреждения неохотно дают деньги в долг без подтверждения дохода. Хотя в настоящий момент, в условиях жесткой конкуренции, все чаще можно встретить предложения от гигантов российской банковской системы с предложением оформить кредит при наличии паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Предложение оформить кредит без справок и поручителей. По одному-двум документам можно встретить у небольших частных банков, которые еще нарабатывают клиентскую базу.
Кредит без предоставления справки о доходах обладает и плюсами, и минусами. Среди преимуществ возможность оплатить кредит при помощи интернет-банка. К слову, далеко не каждый государственный банк предлагает своим клиентам подобную возможность. Скорость оформления кредита – еще один плюс кредита без подтверждения дохода. Такой кредит получает одобрение и выдается в среднем за один день, а иногда и за 2-3 часа. Объяснить это легко: банку не требуется проверять клиента по телефону на работе, дома, запрашивать его кредитную историю, проверять достоверность информации и размер заработка.
Минус в оформлении кредита без справки о доходах самый большой и существенный – процентная ставка будет невероятно высокой, около 25-30% годовых. Для сравнения: любой банк, который требует подтверждения дохода заемщика с помощью справки, не запросит более 20% годовых.
Если получить кредит в банке без справки о доходах не получается, можно обратить внимание на микрокредитные финансовые компании и на частных инвесторов. Здесь условия, как правило, приближены к банковским, также требуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Однако и здесь присутствует большой минус – процентная ставка начисляется на месяц, а не на год использования кредита и составляет 0,1-1%. Если пересчитывать проценты на год, получается, что процентная ставка составляет от 300 до 700% годовых. Согласитесь, безумная переплата. Поэтому, брать кредит в микрофинансовых компаниях лучше всего на небольшую сумму и на маленький срок, к примеру, при задержке заработной платы на неделю-две.
Существует еще один вариант получить банковский кредит без подтверждения дохода – необходимо предложить банку что-либо в качестве залогового обеспечения. Здесь необходимо уточнить несколько моментов: имущество, передаваемое банку в залог на время использования кредитных средств, должно обладать соответствующей ликвидностью. То есть при невозможности выплатить кредит заемщиком, имущество будет реализовано с целью возврата кредита. В качестве залогового имущества могут использовать недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Для подтверждения владения этим имуществом банк требует предоставить документы о праве собственности. Кроме того, чтобы подтвердить свою кредитоспособность без справки о доходах потенциальный заемщик может предоставить банку выписку из банка о наличии депозитного счета с крупной суммой, способной покрыть займ. Возникает вопрос, зачем брать в долг, если есть депозит? Ответ очень прост – на депозите лежат деньги, которые работают, и, разрывая договор с банком, клиент теряет проценты, которые нередко больше процентов, предполагаемых по кредиту, следовательно, это очень невыгодно.
Если у вас имеется какой-либо другой счет, куда регулярно перечисляются средства, то его также можно предложить банку в качестве доказательства платежеспособности без справки о доходах.
Договор найма, по которому заемщик является арендополучателем, также сыграет свою роль при оформлении кредита без справки о доходах. В договоре должна быть прописана сумму аренды за площадь, которую сдает потенциальный заемщик, а также срок, на протяжении которого этот договор действует. Поручительство – еще один способ получить кредит без справки о доходе. Поручителю в данном случае предъявляются такие же требования, что и к заемщику, а именно он должен предоставить документы, подтверждающие наличие дохода, имущества, оставляемого в залог, и другие.
В завершении хочется напомнить читателям, что необходимо отличать понятия «кредит без справок и поручителей» и «кредит при отсутствии дохода». Конечно, брать кредит при полном отсутствии дохода весьма неразумно, потому что взять деньги легко, а отдавать – не очень. Иными словами, чтобы брать кредит, тем более без подтверждения доходов, необходимо знать, с помощью каких средств вы будете этот кредит отдавать. Необходимо хорошо подумать, стоит ли сумма, оформляемая в кредит, тех благ, которых вы можете лишиться в случае, если кредит не будет выплачен.
Заполните простую заявку на кредит и мы подберем наилучшие предложения банков без справок о доходах исходя из Ваших требований!
