К сожалению, далеко не каждый из заёмщиков при подписании кредитного договора задумывается, что именно он будет делать, если в один из дней денег для погашения долга у него не окажется. Часто даже сам договор, в том числе и важнейший пункт о штрафных санкциях, просматривается вскользь и мельком. А ведь нестабильность экономики любому изнас вовсе не гарантирует перманентную платежеспособность. Особенно плачевна ситуация, если имеется непогашенный кредит. Чем же грозит отказ заёмщика от погашения долга банку?
И задержка в очередной выплате, и полный отказ от погашения кредита подлежит штрафам со стороны финансового учреждения, выдавшего кредит. В каждом из банков условия кредитования, в том числе и те, что касаются несвоевременного погашения займа, могут быть уникальными. Где-то за каждый день просрочки будет начисляться фиксированная сумма штрафа, иногда не очень и большая. А где-то уже за сутки, прошедшие с момента крайней даты погашения, вам придётся заплатить штраф в размере одного-трёх, а то и более процентов от всей суммы кредита. Самым неприятным пунктом договора может стать положение, в соответствии с которым заёмщику при задержке платежа придётсявернуть взятые в долг у банка деньги досрочно.
Если же спустя три месяца задолженность так и не была погашена, то можно рассчитывать на более жёсткие действия банка-кредитора. Конечно, размер и бремя санкций целиком и полностью будут зависеть от условий кредита, был ли он обеспечен залогом или нет. В первой ситуации банк вполне может подать на заёмщика в суд с требованием реализовать залоговое имущество. При этом нужно учитывать, что если сумма, полученная в ходе продажи залога, превысила затраты, понесённые банком на выдачу и обслуживание кредита, то разница должна быть возвращена заёмщику.
С кредитом, не обеспеченным залогом, всё несколько сложней. Если суд принял решение о возмещении ущерба банку, то согласно такому решению, чтобы погасить долг по займу, реализовано в итоге может быть любое ценное имущество, принадлежащее должнику (судебные издержки, увы, тоже теперь на совести должника). В ряде ситуаций изъять такое имущество не представляется возможным. Возможно, имеющиеся доходы и имущество не могут покрыть имеющийся долг. В этом случае претензии могут быть направлены уже поручителям заёмщика. Но расслабляться нерадивому плательщику нестоит. У банков довольно много способов возвращения своих денег. Одним из самых неприятных для заёмщика методов может стать перепродажа банком невозвращенного кредита коллекторской фирме.
Коллекторское агентство действует, как правило, по определённой схеме. На первом этапе должнику постоянно звонят домой и на работу, отправляют письма с требованием вернуть долг. Заёмщик регулярно, и часто без оглядки на время суток, получает смс с напоминаниями о необходимости погасить кредит. На этом этапе действия коллекторов вполне можносчитать корректными. Сотрудники коллекторского бюро могут выяснять причины неуплаты долга, предлагать различные варианты и новые сроки погашения проблемного займа. Уклонение от обсуждения этих предложений грозит получением малоприятных телефонных звонков с угрозами и неоднократным получением официальных писем-предупреждений о необходимости наложить арест на имущество. После чаще всего наступает период, когда работники коллекторских фирм наносят визиты к должнику на работу и домой, устно озвучивая те же претензии и требования. Хуже всего, если ваш заём попал в руки так называемых «черных» коллекторов, редко действующих в пределах правового поля.
В любом случае, невыплата кредита грозит проблемами и крупными неприятностями. Можно сменить номера телефонов, работу и даже место проживания, скрываясь от коллекторов. Можно подать встречный иск и долго судиться с банком, годами выплачивая в итоге определённую часть своего заработка в счет погашения кредита. В любой из этих ситуаций непоправимо страдает репутация заёмщика. Кредитная история такого должника уже не позволит ему обратиться за ссудой.В лучшем случае банки смогут предложить такому проблемному плательщику кредит с весьма завышенной процентной ставкой. Проблемой для многих должников станет и пересечение границы. Запрет по решению суда на выезд из страны до полного погашения долга снять в большинстве случаев невозможно.
Что именно нужно делать, если по какой-либо причине нет возможности оплатить очередной взнос по взятому кредиту? Главное – не паникуйте. Случаи на нашем жизненном пути бывают самыми разными. Первое, что сделает даже в самой сложной ситуации взрослый разумный человек – не станет уходить от решения проблемы. Решать вопрос с погашением кредита рано или поздно всё равно придётся. И лучше не накапливать долги благодаря начисляемым пеням и штрафам. Обратитесь в банк и объясните, почему возникла проблема с оплатой, и что именно вы будете делать для её решения. Банку куда интереснее вернуть свои деньги и получить запланированную прибыль, пусть и с помощью нового графика погашения кредита, нежели решать проблему с помощью судебных тяжб и услуг коллекторов.
