Потребительские кредиты, исключая разве что экспресс-кредитование в любом из магазинов-партнёров банковских организаций – один из наиболее прибыльных видов деятельности банков. Нецелевые кредиты, займы на неотложные нужды, любые потребительские кредиты – по сути, все эти разные виды кредитов можно отнести к типу беззалоговых кредитов. Именно по таким кредитам процентная ставка будет выше, чем в случае с автокредитованием или ипотекой.
Любая организация, выдающая ссуды, стремится снизить возможные убытки за счет повышения доходности. Высокая процентная ставка и должна компенсировать возможный риск в случае, если кредит не будет возвращен. Фактически, каждый из заёмщиков в связи с этим переплачивает банку за счёт начисления высоких процентов не потому, что является не слишком надёжным клиентом, а из-за специфики самого типа потребительского кредитования и высоких рисков кредитов, выданных также и другим заёмщикам.
Степень кредитоспособности заёмщика обязательно будет влиять на величину процентной ставки запрашиваемого кредита. Оценивается платежеспособность потенциального клиента сразу по целому комплексу различных параметров. Это и материальная обеспеченность, и социальный статус, и кредитная история, и даже пусть и субъективная, но оценка клиента кредитным менеджером в момент подачи заявки. Любой из этих факторов может и оставить неизменным уровень процентной ставки, и увеличить её, существенно влияя на уровень рисков по невозвращению одолженных у банка денег заёмщиком. Обязательно учитывается влияние несколько особых критериев, так называемых стоп-факторов. При их наличии потребительский кредит будет одобрен банком только в исключительных ситуациях и обязательно – по существенно увеличенной процентной ставке. Речь идёт об отсутствии прописки в конкретном регионе, не превышающем три месяца стаже работы потенциально заёмщика, и тому подобных ситуациях. Регламент работы любого банка обязательно будет учитывать все возможные проблемные моменты, связанные с возвратом банку кредитных средств. Основываясь на этих расчетах рисков, любая кредитная организация обязана под эти возможные потери обязательно создать резерв. Фактически, банк должен изъять из оборота конкретную сумму, равную порой всей стоимости выдаваемого кредита, при этом еще и потерять вследствие такого действия прибыль. Поэтому заёмщик, в случае если банк не воспримет его как надёжного плательщика, будет компенсировать банку эти потери именно посредством выплаты проценты. Конечно, так можно говорить о ситуации лишь в общих чертах. Масса тонкостей и деталей, связанных, в том числе и с методикой расчёта процентной ставки по кредитам, известны исключительно лишь работающим в банке или сотрудничающим с кредитной организацией кредитным аналитикам.
Что делать заёмщику, заинтересованному в минимизации процентной ставки по потребительскому кредиту? В первую очередь, нужно постараться доказать банку максимально полно свою надёжность и платежеспособность, тем самым повлияв на снижение рисков невозврата и уменьшение суммы резерва, что согласно методикам ЦБ должен быть создан. Факторами, что могут повлиять на снижение процентной ставки, будут:
- наличие постоянного места работы и регулярного, официально подтверждаемого дохода определённого уровня;
- достойный стаж работы, карьерный рост в течение хотя бы одного года до момента подачи заявления на кредит;
- постоянная регистрация в том регионе, где планируется оформление кредита;
- официально оформленный брак;
- наличие той или иной собственности (недвижимости, автомобиля);
- наличие при необходимости поручителей и отсутствие сопровождающих заёмщика посторонних лиц в момент подачи заявки в одном из отделений банка;
- отсутствие каких либо нарушений кредитного договора и задержек с погашением всех предыдущих кредитов, по сути – хорошая кредитная история.
Если вы не уверены, что сможете получить кредит с приемлемой процентной ставкой, не понимаете, какая именно информация из той, что вы можете предоставить банку, повлияет на размер процентов и на должное рассмотрение заявки по кредиту, то ради положительного исхода вам стоит обратиться к кредитному аналитику. Вам будут предоставлены услуги по проверке кредитной истории, предварительному расчету возможной процентной ставки, потенциальной кредитоспособности и данных работодателя или поручителей. Возможна также помощь в сборе пакета необходимых для подачи заявки на кредит документов, а также по рассылке правильно оформленных заявок в крупные банки. Это поможет вам взять кредит в максимально сжатые сроки, а большой опыт сотрудничества с различными банками позволяет с большой долей точности определять, какие именно факторы будут влиять на величину процентной ставки в конкретной кредитной организации.
