В интересах каждого потенциального заемщика внимательно ознакомиться с предлагаемой банковским учреждением программой кредитования, обратив особое внимание на условия и сроки погашения кредита. Клиент обладает правом выбора в определении сроков кредита. И выбор этот не простой, требующий тщательного обдумывания.
Предпочтение, как правило, отдается более длительному периоду возврата, предусматривающему меньший размер ежемесячных выплат. На первый взгляд это действительно выгодно.
Однако долгосрочные кредиты страхуются банками дополнительно, что приводит к увеличению суммы переплаты. Оберегая свои средства от инфляции, кредиторы вносят в договор по долгосрочному кредиту пункт, предусматривающий повышение процентных ставок без согласования с клиентом. Это не в интересах заемщика.
Долгосрочный кредит оправдан при желании получить действительно крупную сумму. Иначе он не будет одобрен.
Кредит на сокращенный срок оформить не так просто. Банками разработаны оптимальные кредитные программы, позволяющие получить чистую прибыль. Сокращение срока возврата уменьшает сумму переплаты и ведет к уменьшению дохода банка. Получается, что для заемщика такой кредит очень выгоден.
Однако это спорное утверждение. Короткие сроки погашения кредита предполагают ежемесячное внесение больших сумм. Вследствие этого может наступить момент неплатежеспособности заемщика. Это в случае отказа банка в пересмотре договора или отсрочке по кредиту грозит судебным разбирательством с весьма неприятными последствиями для заемщика. Следует отметить, что штрафы за задолженность по краткосрочным кредитам значительно больше, чем по обычным.
По мнению опытных финансистов срок возврата необходимо соизмерять с уровнем состоятельности клиента и его доходов. Идеальный вариант - когда сумма ежемесячной выплаты не превышает четверти официально задекларированного дохода. В этом случае заемщик застрахован от падения уровня благосостояния ниже достойного и от задолженности по кредиту.
Однако банковские учреждения не всегда придерживаются такого правила. По желанию клиента банк может одобрить кредит, предусматривающий ежемесячный возврат суммы даже в половину его дохода. Такие условия могут устанавливаться для постоянных клиентов, сотрудничающих с данным банком длительное время и имеющих безупречную кредитную историю.
При рассмотрении вариантов займа следует учитывать, что сроки погашения кредита напрямую влияют на величину ежемесячных выплат и сумму переплаты. Вдумчивый подход к данному вопросу поможет выбрать оптимальный вариант.
